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新动力数字金融钻研院是J9集团信息打造的场景和技术融合的新型创新业务机构，致力于成为J9集团信息数云融合金融科技战术的增长新引擎，金融行业数字化转型的新动力，赋能、引领金融业数字化转型。

针对银行对公业务、银行绿色金融、银行手机APP等行业热点话题，新动力金融数字钻研院撰写了系列文章。本篇为新动力数字金融钻研院主征询师赵文杰撰写的《2022年度银行对公业务数字化转型几点观察》。

近年来，金融科技的利用逐步加深，各银行纷纷加大科技创新力度，推升金融服务水平，金融科技已成为驱动金融刷新的沉要引擎。

2022岁首，央行出台《金融科技发展规划（2022-2025年）》、银保监会印发《银行业保险业数字化转型的领导定见》，两大沉磅文件推动下，银行业加快以技术驱动的金融创新，持续加强金融服求实体经济能力，在对公金融业务领域在财资治理、供给链金融、中幼企业普惠金融等方面加快数字化转型过程。

一、萦绕企业经营治理需要，以金融科技赋能企业数字化

1.1 挖掘人财事等场景痛点，以技术产品带头金融服务输出

（1）招商银行颁布“薪福通4.0”并升级为战术品牌。“薪福通”作为银行业推出的企业数字化产品，致力于一站式解决企业人财事治理需要，这次4.0版升级为招商银行的战术品牌，在产品力、服务力、盛开力上进行全面升维，形成了“人财事通用服务+盛开衔接系统”的数字化服务生态。

（2）中关村银行正式上线“股权激励服务平台”。作为一项免费增值服务，该平台通过金融科技伎俩，把科创型企业的日常经营治理场景与金融服务结合，实现被激励人才的治理业务、激励数据、金融服务一体化的全流程服务。企业也可基于平台对接银行系统，申请定造化的金融服务。

1.2 聚焦财资治理需要，升级智能化、盛开化的财资治理服务

（1）邮储银行使用金融科技，依附企业网银、手机银杏注银企直连等线上平台，打造“易账管”“易收付”“易归集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列服务，组成立体化对公客户服务系统，助力企事业单元数字化办公。

（2）兴业银行全新上线“‘兴业管家’财资治理平台2022”。使用金融科技服务十大场景，提供多银行账户治理、流动性治理和投融资治理等财资云治理服务，援试祗业解决下属公司多、合作银行多、跨行结算业务繁芜等问题，推动企业财政数字化转型，提高企业资金治理能力。

（3）安然银行升级“安然数字财资治理云平台”（STAR）。以生态圈视角聚焦到“战术客群”与“幼微客群”两大类型客群，为其提供蕴含跨行支付结算、多账户资金治理、跨行单据治理、经营分析及预测、跨境资金治理在内的一系列服务，通过盛开银行接入企业多个系统，覆盖企业多方面财资治理需要。

（4）孝感银行升级“财资大管家”。新升级版本将“10+1”单一职能整合为场景利用，全新优化易查问+、易买卖+、易单据+、易融资+、易发薪+、易报销+、易预算+、易采购+八大服务职能，为企业提供场景化服务的新履历。

（5）遵义银行构建财资治理平台。该平台沉点从贸易银行急剧获客及运营角度进行深度挖掘，选取了互联网产品思想和SaaS+PaaS+微服务技术架构，系统？橹С肿杂膳渲米楹，满足企业客户在资金治理“看、管、攒、赚”上的各类需要。

（6）汉口银行上线“企银易家”平台；谇路中台和业务中台“双中台”架构打造对公客户线上综合服务平台，提供账户治理、支付结算、投资理财、融资治理、现金治理、单据治理、供给链金融和国际结算等在内的一站式金融服务。

二、凭据业务特点，构建安全、矫捷的供给链金融数字服务能力

2.1 升级新一代单据业务系统，优化业务流程与职能

新一代单据业务系统是由上海单据买卖所设计、开发和运营，面向单据市场所有参加主体处置单据业务的系统平台。银行作为单据市场的重要参加主体，积极参加新一代系统的建设上线。

新系统重要实现单据等分化签发和拆包流转，引入企业信息报备、企业名称校验、单据账户自动治理等风险节造职能，为单据业务更好地服求实体经济提供沉要保险。23家贸易银行参与了新一代系统首批上线，如：

（1）交通银行关注单据服务“找零支付”新履历，新的系统既能全面支持单据拆分后在背书、质押等流通环节使用，还可将单据拆分全面融入单据池和在线贴现等各类单据融资服务，以产业视角做大高低游供给链金融。

（2）中信银行以“信票通”单据融资结算产品为代表，为电子银承汇票提供承兑、贴现一体化服务，实现供给链内融资结算自动化，提升供给链内产销效能，降低企业财政成本。

（3）渤海银行的新一代单据系统专一在关乎客户履历的结算、签约、申请、资料上传、批量操作、让渡调换六大特色职能。

（4）兰州银行新一代单据业务系统新增签约、申请、信息报备、自动批量算帐等职能，实现无成本拆分，无限度流转。

（5）昆山农商新系统进一步提高系统运行效能，提升用户履历，为单据业务急剧发展奠定了坚实的基础。

2.2 美满数字供给链金融平台，提升数智化、可信化融资服务

数字供给链金融平台可在肯定水平上解决信息不合称、资产难穿透、数据不保真、实时难把握等问题，数智化、可信化成为建设的沉要方向之一。

（1）招商银行全新升级“跨境E招通”综合服务系统，援腕表贸企业克服现金流和供给链方面的挑战，推出商票“云闪贴”、付款代理等供给链业务升级服务，有效缓解了供给链企业的融资难题。

（2）江苏银行打造升级版区块链品牌 “苏银链3.0”，平台上线推动了数十个金融创新项目落地，涵盖“单据贴现”“物联网动产质押”“OA无纸化审批”等多个沉点领域，在供给链金融、互联网金融服务等方面阐发凸起。

（3）通辽银行萦绕供给链全链条持续打造“青银链融”产品品牌，开发“青银E链”“青银云保理”“E秒贷”等线上供给链金融产品，构建“数字供给链金融服务平台”，通过该平台落地首笔电子保理业务，实现主题企业优质信誉的延长。

（4）沉庆银行落地西部陆海新通路纯线上信誉产品“通路e融”，对于陆海新通路出口的企业、基于国度表汇局跨境金融服务平台权威数据和真实出口布景，通过大数据企业画像及出口应收账款“池”化治理，打造线上化、智能化贷款产品。

（5）荆门银行推出供给链金融产品——云e信，基于真实业务布景，主题企业能够通过数字供给链金融服务平台向上游供给商签发应收账款债权凭证，将自身优质信誉通过金融科技伎俩传导至产业链结尾，拥有多级流转、矫捷拆分、全流程线上办理的优势。

（6）兰州银行搭建区块链债权多级流转平台——“兰银e链”，银行与甘肃当局采购合同融资服务平台进行系统对接，通过“政银企”数据共享，将主题企业的应酬账款数字化，在线为供给商提供“兰银链信”的按需拆分、多级流转及保理融资等服务。

三、以数字技术赋能普惠金融，构建系统化、生态化综合服务能力

3.1 升级普惠金融专属服务平台

（1）建设银行颁布“建行惠懂你”APP3.0版本。“惠懂你”APP安身融资、成长和生态“三条主线”，升级为服务普惠客群的一体化、生态型综合服务平台。使用数自煺惠、平台经营新打法，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理想，为幼微企业、个别工商户提供旅程化、多品类、智能化的信贷服务，以及陪同式、一站式的财富服务履历。

（2）北京银行上线“幼巨人”2.0普惠金融专属APP升级版。升级版本进一步深入数字技术利用，借助大数据、云推算和人为智能等技术，着沉在服务、职能、产品、履历四大维度实现全新升级，为宽大企业用户提供蕴含金融、资讯、商机等在内的综合化、数字化普惠金融服务。

3.2 构建数自煺惠金融服务系统

（1）农刊行构建以幼微智贷为主的线上幼微信贷系统。线上幼微业务使用互联网、移动通讯、物联网、人为智能等现代金融科技，实现了客户当天在线授信申请、当天实现授信审批、贷款审批流程“零”人为过问的“110”办贷模式。

（2）邮储银行建成“邮e链”涉农产业链金融服务平台。该平台创新“农业产业链金融”模式，构建“数据层+风控层+产品层+场景层”四维服务，着沉解决田舍等产业链长尾客户信息网络难题，突破传统担保限度，实现场景化批量获客和精准服务。

（3）光大银行升级“线上尺度产品+场景定造产品”的线上产品系统。通过线上尺度产品支吃煺惠金融扩面增量；利用场景数据执行差距化准入和核额更有针对性的服务；推广“一点接入，辐射全国”的线上产业链业务模式；打造“以客荐客”链路式营销和“场景迎客”平台式引流两大线上营销方式。

（4）广发银行持续积极索求全流程线上贷款业务模式。综合使用大数据、人为智能等金融科技伎俩，研发推出和升级“税银通”2.0、“银电通”“科技E贷”“抵押E贷”等线上化信贷产品。

3.3 建设或对接综合服务平台

（1）兴业银行城建云南省中幼企业融资综合信誉服务平台上线。该平台接入以市场监管为代表的19类233项权威涉企数据，通过利用大数据、云推算等实显祗业画像及信誉分析、线上智能融资对接等综合金融服务职能。

（2）吐鲁番银行阐扬吐鲁番市企业综合金融服务平台能力，打造“互联网+政务+金融+大数据风控”模式，整合政务类数据资源，持续提升数据利用能力，优化了网上撮合和企业“画像”职能。

（3）兰州银行对接“云上村落农业资源买卖平台”。以“云上村落农业资源买卖平台”作为获客渠路，结合甘肃省农担担保服务批量获客，落地集群客户贷款。

相较于零售业务数字化，由于对公客户和业务的复杂，决定了对公业务数字化转型的难度和复杂性，可从三个方面提升数字化金融服务水平：

一是场景化。解构企业出产经营的各个场景中分歧的需要，阐扬金融机构数字化能力，提升企业自身数字化水平，加强双方的信赖；通过把金融服务融入到数字化场景傍边，提高金融可得性，加强双方的黏性。以此构建银企共生的数字化金融生态。

二是盛开化。以提升金融服务质效为指标，通过数字技术，横向链接更多的渠路、数据、业态、资源，扩大企业的伴侣圈和数据维；纵向贯通企业的产业链、买卖链、信息链，资金链，提升安全高效的数字化营销、数字化风控、数字化治理等综合服务能力。

三是智能化。充分利用人为智能、大数据、物联网、云推算等新技术，在建设金融服务系统、平台时充分思考客户履历与客户旅程，提高自主分析、自主响应、自主决接利用成效，造就企业客户的使用习惯，实现金融服务的软性植入。

简言之，银行应自动思考企衣粪客户的全方位、全性命周期需要，通过数字技术的利用融入到企业的出产经营场景和产业链条中，融合金融与非金融服务，构建与客户之间更具黏性、越发稳态的共生发展关系。