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以下文章起源于财经五月花 ，作者财经五月花

—摘 要—

金融创新动力充分、百花齐放，但同时也存在不少鱼目混珠的“伪创新”。柔性监管已成为中国监管创新的理想基础，既要加强审慎监管，守住不产生系统性金融风险的底线，又要加强监管包涵性，开释金融创新发展动能。

文｜张威

编纂｜袁满

金融科技发展日深，对监管创新的需要也越高。在经历了前期的观察与摸索后，中国金融监管部门在金融科技监管方面加大了创新的力度。

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称“金融科技三年发展规划”），意在健全金融科技监管根基规定系统，着力打造包涵审慎的金融科技创新监管工具。与此同时，人民银行与发展鼎新委、科技部等组织金融科技利用试点，疏导金融机构使用科技伎俩赋能金融提质增效。

同年12月，金融科技创新监管工作首先在北京启动试点，并于今年扩大至上海、沉庆+成都、丽江+昭通、河北雄安新区、荆门、信阳等地域。

今年5月中旬，人民银行金融科技委员会2020年第1次会议再次提出，充分阐扬人民银行系统内表部力量深刻发展金融科技钻研，加强钻研成就与监管、利用、尺度等工作的衔接，为金融科技监管提供理论基础，为政策造度出台提供科学凭据，为金融与科技融合发展提供有力支持。

此表，会议强调，要强化监管科技利用实际，不休加强金融风险技防能力，提升监管专业性、统一性和穿透性。

目前，金融科技三年发展规划进展若何？始于北京的金融科技创新监管试点获得了哪些经验？作为新的试点城市，上海金融科技监管工作又有哪些构思？

《财经》记者独家专访了三位金融科技监管创新的践行者：中国人民银行科技司司长李伟，人民银行上海总部党委副书记、副主任金鹏辉，北京市处所金融监督治理局党组书记、局长霍学文，特此在本期金融科技特刊逐一出现，以飨读者。

人民银行科技司司长

李伟：

包涵审慎监管，

创新披沙拣金

《财经》：2019年，人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，您以为在规划引领之下，贸易银行应若何推动自身数字化转型？

李伟：数字化转型有助于带头金融服务架构优化升级，助推产业链、价值链、供给链的延长与拓展，更好满足日益增长的多档次、多样化金融服务需要，对于加强金融服求实体经济能力、推进普惠金融发展、防备化解金融风险拥有极度沉要的意思。《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确了金融业数字化转型的根基准则、发展指标与重要工作。

一是阐扬数据身分的倍增作用。数字经济时期，数据是金融机构发展的基础性、战术性资源，从产品设计到精准营销，从流程优化到风险防控，越来越多的金融产品和服务源于数据、依附数据。金融机构要充分阐扬数据身分对本钱、技术、人才、知识等其他身分的效能倍增作用，全面推动信息流、资金流和物流的数据化，积极做好数据治理与深度利用，深挖数据价值、开释数据潜能，实现数据在金融领域多向赋能。

二是阐扬人为智能的引领作用。习近平总书记强调，人为智能是引领这一轮科技革命和产业刷新的战术性技术，拥有溢出带头性很强的“头雁”效应。金融机构要借助机械进建、知识图谱等新一代人为智能技术，加快推动全流程智能刷新升级，构建多元化、个性化、差距化的算法和模型，提升金融多媒体数据处置与理解能力，不休创新智慧金融产品与服务，让金融越发智能、更有温度。

三是阐扬新兴网络技术的触达作用。5G、物联网将网络延长和扩大至任何物品，实现万物互联、物物相通；区块链能成立新型多方互信关系，推动互联网由“信息网络”向“信赖网络”和“价值网络”变迁，这与金融服求实体经济的需要高度符合。金融机构要用好这些网络技术，借助传感器、电子围栏等伎俩，拓展金融服务半径，提升客户触达能力，将优质可信的金融服务融入客户衣食住行的方方面面，推动金融服务无处不在、无微不至，助力普惠金融持续发展。

四是阐扬散布式技术的支持作用。向散布式架构转型是加强金融业市场需要急剧响应能力的沉要行动。金融机构要把提升业务处置能力、保险系统安全靠得住作为启程点和落脚点，充分阐扬云推算、散布式数据库、边缘推算等技术优势，实现系统急剧交付、动态调整、弹性部署，加强对颠簸大、高并发金融业务的急剧响应能力，持续优化美满金融信息基础设施服务水平。

《财经》：当前，FSB、BIS等国际组织以及蕴含中国在内的多国金融监管部门都在积极索求金融科技创新监管工具。请问我国创新监管工具在与国际接轨方面有哪些思考？又是怎么安身我国国情既激励利用创新又守住安全底线的？

李伟：为应对新时期金融创新一日千里、风险复杂多变的新局势，人民银行借鉴国际监管经验、结合我国现实，索求打造既守住安全底线，又激励合理创新的金融科技创新监管工具。

从接轨国际监管来看，我们秉持柔性监治理想，参考巴塞尔和谈等框架系统，钻研设计包涵审慎的创新试错容错机造，在保险消费者权利前提下，提供一个风险可控的真实市场，激励金融机构、科技公司利用现代信息技术对金融产品、服务模式进行斗胆创新尝试，实时发现并躲避产品缺点与风险隐患，打造出切合金融市场需要、满足监管要求的优质产品和服务。

从安身我国国情来看，我国金融创新动力充分、百花齐放，但同时也存在不少鱼目混珠的“伪创新”；チ鹑诘木橥ㄖ颐，既不能一味激励创新，也不能搞“一刀切”抑造创新活力。为此，我们积极践行柔性监治理想，既加强审慎监管，守住不产生系统性金融风险底线，又加强监管包涵性，开释金融创新发展动能。

在守住底线方面，对峙依法合规、持牌经营准则，在传统“当拘泥管+机构自治”监管模式基础上，引入了社会监督和行业自律，激励社会公家参加金融产品设计与监督，索求构建以人民为中心、多元共治的金融科技治理新模式。

在激励创新方面，积极构建风险可控、包涵盛开的创新环境，实现监管模式从被动监督向自动服务的转变，疏导市场机构拥抱科技、拥抱监管，在真实市场中更好接受监管领导，深耕科技创新驱动金融转型升级，为服求实体经济、满足人民人民需要提供动力源泉。

《财经》：近几年，数据资源越来越受金融机构的器沉，出格是在信贷融资领域已成为沉要的创新驱动力。请问您若何对待利用数据提升融资服务质量？在此过程中若何确保幼我信息安全与隐衷；？

李伟：数据是数字经济时期的基础战术性资源，充分阐扬数据价值是金融科技利用的沉中之沉，也是助推金融高质量发展的关键。今年，中央印发《关于构建越发美满的身分市场化配置体造机造的定见》，以及《当局工作汇报》明确要求利用金融科技和大数据降低服务成本、提高服务精准性，为金融业数据治理与融合利用工作指了然方向、提供了遵循。

新冠肺炎疫情产生以来，人民银行坚定贯彻落实党中央、国务院决策部署，结合有关部门出台文件领导金融机构加强造作业、幼微企业、民营企业等沉点领域信贷支持。

以往的信贷流程存在手续繁琐、功夫长、要抵押、融资受限多等问题，这在疫情期间更难满足企业火急的融资需要。在此布景下，数据作为出产身分显示出沉要作用，用好数据为解决上述问题提供了有效蹊径。以电力数据为例，电力是造作业企业出产经营情况的风向标，部门金融机构基于大数据、人为智能等技术，利用电力数据智能研判企业经营情况，精准鉴别企业融资需要，既将信贷政策落实到真正必要的难题企业，又预防投契套利带来金融风险，有效解决了金融机构“不敢贷”的问题。

为更好推动金融数据融合利用，自2019年以来，人民银行与发展鼎新委、人力资源社会保险部、税务总局、市场监管总局等部门加强沟通合作，加快推动跨行业、跨部门数据融合，疏导金融业将数据规划好、治理好、；ず谩⒗煤，为提升融资服务水平助一臂之力。

在推动数据身分有序流转与高效利用的同时，我们对峙把数据安全作为底线、红线，多措并举推动金融机构全面加强幼我金融信息；，确保老苍生信息与资金安全。

一是颁布监管根基规定，明确幼我金融信息网络、传输、存储、使用、删除、销毁等全性命周期安全防护要求，索求成立分级、分类、分域的数据治理模式。二是组织发展金融科技利用风险摸排，从客户端利用软件、利用法式编程接口、业务系统等方面，全面摸清信息安全风险隐患，切实提升风险防控能力。三是加快推动金融APP自律登记、风险监测、安全防护等工作，依附国度统一奉行的认证系统强化金融APP质量治理，全面加强金融APP风险防护水平。

《财经》：智能算法在金融科技利用与发展过程中阐扬着不成忽视的作用，但智能算法金融利用也面对全新的风险与挑战。您以为智能算法治理当沉点关注哪些问题？

李伟：近年来，金融与科技融合迈入智能化阶段，全流程智能金融模式在形成。在此过程中，智能算法在金融领域利用逐步从表围向主题渗入。智能算法输入输出间存在复杂非线性变换和大量神经元衔接，中央分析决策过程不私见，内容上形成了“黑箱”，导致算法安全难以得到保险。因而，若何疏导智能算法在金融领域规范利用成为全球性难题。

我以为，至少应从安全性、可诠释性、精准性和机能等方面做好智能算法的综合评估与安全治理工作。

一是保险算法的安全靠得住。安全性是衡量智能算法抗攻击能力、鲁棒性、不变性等的综合评价指标，是决定算法是否可用的基础和底线。金融机构应从算法抗攻击能力、隐衷；ぁ⒖勺芬湫缘确矫，全方位提升人为智能算法安全保险能力，为算法注入“安全基因”，确保安全与算法设计同步推动。

二是提升算法的可诠释性。可诠释性是评价智能算法内涵逻辑、决策过程、预期指标是否明确与合理的重要指标，是判断算法是否合用的沉要凭据，为算法的规范监管、选型利用、内控治理提供参考。金融机构应将提升算法可诠释性融入建模筹备、建模过程、模型利用等各个阶段，保险样本分布合理、特点选择典型、逻辑设计严谨。

三是加强算法的机能。精准性、响应功夫、吞吐量等是评价算法利用成效及预期指标的重要成分，金融机构应合理节造算法训练时长，提升算法的TPS（每秒买卖笔数）、QPS（每秒查问笔数）、FRR（谬误回绝率）等，切实保险人为智能算法满足金融利用需要。

北京市处所金融监督治理局党组书记、局长

霍学文：

创新监管试点项目

侧沉六新主线

《财经》：2019年底，人民银行支持在北京率先发展金融科技创新监管试点。请问北京金融科技创新监管试点工作进展若何？

霍学文：2019年12月，人民银行在北京率先启动金融科技创新监管试点，着力打造切合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具。继2020年3月16日首批6个项目正式测试并向用户提供服务后，6月2日第二批11个项目向社会公示。

北京试点对峙创新引领、包涵审慎、惠民利企的总基调，稳步推动有关工作，既体现了科技创新驱动下首都金融业高质量发展的最新成就，也彰显了北京致力建设拥有全球影响力的金融科技中心的砥砺奋进，为我国深入金融体造鼎新，推动金融治理系统和治理能力现代化提供了“北京示范”。

《财经》：北京试点对峙哪些准则，可否具体介绍一下？

霍学文：当前，我国正处于金融鼎新推动期、风险攻坚收官期、监管科技起步期，创新监管工拥有待深刻索求，尺度规定系统必要成立美满，安全保险机造在逐步健全。在人民银行领导下，北京试点对峙遵从服务于人民人民必要和实体经济发展这一底子宗旨，在设计机理和执行蹊径上，充分吸收借鉴国际监管沙箱经验，秉持中国特色，坚守首都定位，阐扬北京优势，着力索求金融科技创新监管新蹊径。

北京试点始终对峙“六性”准则。

一是对峙引领性，金融科技创新试点和场景利用走在全国前列。

二是对峙创新性，最大水平引发科技成就在金融业务场景深杜爪用的活力和创造力。

三是对峙协同性，构建“1个组织框架（试点工作辅导幼组）、2条根基准则（机构准入准则、利用准入准则）、3个支持伎俩（智力支持、平台支持、科技支持）、4项工作机造（监管协调机造、风险措置机造、纠纷调处机造、试点退出机造）”的北京规划和共建共治工作系统，对峙规定、步骤、尺度、流程等的统一规范。

四是对峙包涵性，划定刚性底线、设置柔性天堑，成立试错容错机造，给真正有价值的创新预留充分空间，防备可能的金融风险。

五是对峙审慎性，逐步拓展试点的内涵和表延，索求成立完整的评价指标系统和动态监测机造，提升监管效力。

六是对峙自律性，加强机构自治、信息公开、产品公示、社会监督，切实守护金融消费者合法权利。

《财经》：北京试点在呵护创新方面，有怎么的考量？在具体项主张选择上，会侧沉哪些方向？

霍学文：北京试点着沉凸起“六新”主线：一是引发新动能，推动金融机构持续加强主题竞争力，为金融业转型升级持续赋能，如工农中建等国有银行的申报项目，均体现了加快贸易银行数字化转型的最新成就。

二是索求新蹊径，利用金融科技疏导推动资源向高科技、高附加值产业配置，推动实体经济健康可持续发展，如中国银行等打造集成物流、商流、信息流、资金流等一体化的供给链金融平台，实现银行资金科学精准配置。

三是把握新机缘，新冠肺炎疫情加快了金融服务非接触化、线上化、智能化措施，以“智能云幼店服务”等为代表的一批项目致力于打造数字化“一站式”金融服务模式，可能急剧捉拿数字经济时期市场需要变动，助力幼额消费金融精准匹配。

四是打造新利器，提升金融风险技防能力，如移动金融云签盾等项目使用大数据、人为智能、密码学等成立风控模型，搭建风险智能感知平台，为金融服务智能化奠定安全基础。

五是塑造新服务，使用金融科技缩幼数字天堑，实现对普惠场景的滴灌式精准搀扶，缓解幼微企业融资难题，如体现北京优化金融信贷营商环境最新成就的eKYC项目，基于可信区块链打造“金融码”企业电子身份证，实显祗业申请信贷信息的自动填报和多维度验证，削减填报数据项80％、节约审核功夫40％，成为“幼隐语、大创新”的典型利用。

六是引领新趋向，北京试点中，一批最新技术成就叠加出现，一批利用场景集中展示，一批金融科技企业创新能力得到阐扬，技术、场景、产业、金融生态相互融合推进，体现了金融科技迈向智能化、高水平发展的最新趋向。

《财经》：通过北京试点，但愿在金融的哪些领域获得提升成效？

霍学文：北京试点已经出现“六能”成就。

一是金融科技利用能力显著提升，金融创新活力不休引发，安全、可控、先进、高效的金融科技利用系统建设获得阶段性功效。

二是金融服务能力稳步加强，金融服务覆盖面逐步扩大，优质金融产品供给不休丰硕，金融服务幼微、民营、科创等实体经济水平获得新的突破。

三是金融风控能力不休提高，金融安全治理造度逐步形成，金融风险防备长效机造逐步健全。

四是金融监管能力持续加强，索求金融科技监管根基规定系统迈出新措施，金融科技创新全性命周期治理机造初步形成。

五是金融科技支持能力不休坚韧，金融科技尺度系统日益健全，消费者金融素养日益提升，与金融科技创新发展相适应的基础设施加快建设。

六是金融科技生态能力急剧形成，一批拥有国际驰名度和影响力的市场主体生长壮大，社会组织和专业服务机构对金融科技发展的支持作用不休强化，盛开、合作、共享、共赢的金融科技产业生态系统加快形成。

下一步，北京将在市委、市当局倔强辅导下，在国度金融监管部门支持领导下，以试点工作为契机，充分阐扬全国科技创新中心和国度金融治理中心叠加优势，深刻推动金融科技“八一工程”，不休坚韧先行先试成就，持续塑造新平台、丰硕新元素、拓展新领域，系统打造国际一流金融科技创新生态，久久为功推动金融科技行稳致远。

人民银行上海总部党委副书记、副主任

金鹏辉：

五年造就金融科技中心

《财经》：今年以来，上海市加快推动金融科技中心建设，请问上海金融科技中心建设规划与指标是什么？

金鹏辉：近年来，全球金融科技出现出强劲发展势头。易纲行长在2019年及2020年陆家嘴论坛上指出，未来全球金融业增长点和竞争力将重要体此刻金融科技，上海建成国际金融中心离不开金融科技的支持，上海应以金融科技中心等“五个中心”建设为沉点，加快推动上海国际金融中心建设。

2019岁首人民银行等八部委印发《上海国际金融中心建设行动打算（2018-2020年）》明确要求，加强金融科技的钻研和利用。上海市当真落实《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，今岁首专门印发了《加快推动上海金融科技中心建设执行规划》，明确提着力争用五年功夫，把上海打造成为金融科技的技术研发高地、创新利用高地、产业集聚高地、人才汇集高地、尺度形成高地和监管创新试验区，将上海建设成为拥有全球竞争力的金融科技中心。

人民银行上海总部在总行的领导下，积极共同上海市当局推动上海金融科技中心建设，从打造拥有全球影响力的金融科技生态圈、深入金融科技成就利用、加大新兴技术研发、持续优化金融服务、加强长三角金融科技合作共享、提升金融科技风险治理水平、提升金融科技监管效力、加强人才造就和合作互换等八个方面提出了40条支持措施。

同时，对峙理论钻研和实际索求“双轮驱动”，一方面专门成立金融科技工作幼组，加强对金融科技前沿理论和利用的钻研。另一方面以扎实发展金融科技利用试点和金融科技创新监管试点“两项试点”为契机，会同金融机构、金融科技公司等创新主体，积极索求金融科技在金融行业的利用和金融科技监管创新。

下一步，人民银行上海总部将在总行的辅导下，会同市有关部门、市场主体，聚焦金融科技理论钻延注技术利用、业态发展、风险治理等，不休打造金融科技领域的“上海尺度”，更好彰显全球金融科技产业发展的“上海力量”，通过打造国际一流的金融科技中心，推动上海国际金融中心建设实现弯路超车。

《财经》：上海打算若何阐扬自身优势，打造拥有全球竞争力的金融科技中心？

金鹏辉：金融科技是技术驱动的金融创新，金融科技中心的形成和发展离不开完整金融身分系统和雄厚科研创新基础的支持。近年来，上海的国际金融中心排名进入前五并稳步上升。上海拥有完整的金融机构、市场系统优势，可能为金融科技发展提供丰硕的利用场景。

同时，上；拐加卸喽喑勖咝！⒖蒲性核涂萍计笠，以及张江等高新技术园区，多多金融机构和科技公司陆续在上海设立金融科技公司，使得上海具备将最新科技创新成就迅速转化为金融科技利用的能力。

今年5月，上海启动金融科技创新监管试点后，有关主体参加周到极度高，在很短功夫内就网络到了32个申报项目，经过多轮筛选，首批公示了8个项目，这些项目质量都很好，综合使用了多种前沿技术，体现了上海市场主体强烈的创新意愿和雄厚的技术实力。此表，上；褂腥ㄒ坏慕鹑诜ㄔ，人民银行金融消费权利；ぞ忠采柙谏虾，可以为金融科技规范发展提供有力支持。

下一步，我以为可从以下方面更好地阐扬上海的比力优势：

一是阐扬好试点优势，以推动金融科技创新监管试点工作常态化发展为抓手，为上海金融科技创新利用提供安全便捷的测试环境，甄选造就一批创新性强、利用性广、示范性好的项目，推动形成一批技术和业务创新的“上海尺度”。

二是阐扬好自贸区临港新片区金融先行先试优势，以金融科技赋能金融鼎新创新，同时以金融科技提升盛开前提下的金融治理能力微风险防控能力。

三是阐扬好上海金融系统完整和科创板优势，为优质的金融科技企业创造优良融资环境。

四是阐扬好推动长三角高质量一体化发展的优势，更好整合长三角三省一市优势金融科技资源，依附G60科创走廊等深入金融科技产业集聚，打造优良的金融科技生态圈，加快推动上海金融科技中心建设。

(作者为《财经》记者；本文刊于2020年8月3日出版的《财经》杂志金融科技专刊)